人工智能贷款平台-Upstart

Upstart是什么？

Upstart是领先的人工智能（AI）贷款平台，旨在改善人们负担得起的信贷的使用率，同时降低银行合作伙伴的贷款风险和成本。 通过利用Upstart的AI平台，支持Upstart的银行可以提供更高的批准率，并降低损失率（不良貸款率），同时提供客户所需的卓越的数字优先贷款体验。

运作模式

Upstart与银行间的服务模式是由Upstart负责带入客户，以AI审核贷款跟决定利率，实际由银行合作伙伴完成实际贷款的流程，而Upstart负责抽成[1]。它的一些产品包括个人贷款、婚礼贷款、信用卡合併和汽车贷款。Upstart贷款年利率在 8.27% 到 35.99% 之间，具体取决于产品。合作银行通过这样的促销方式将可带来更多的用户流量与稳定使用率，在未来也能够针用户们提供贷款以外的产品与客制化服务，提升客户的黏度[2]。

模型

美國傳統的信貸模型是利用FICO[3]來計算信用分數，但此方法量化風險的能力有限，目前，该公司的人工智能模型包含了1000多个变量来提供决策。公司的人工智能平台已经通过1050万多个还款事件进行自我学习，实时自我优化模型。Upstart 的演算法能够根据非传统指标评估借款人。如除了他们的工作经历之外，它还考虑了借款人的教育和他们上学的地方，而不仅是收入和资产。公司声称其决策过程可以将违约率降低 75%。事实上，在相同的整体贷款损失率下，Upstart批出的贷款数目比美国大型银行多173% 。

展望

另一方面，Upstart 当前的商业模式以及产品也都还未发展完善 ，以用户面来看，目前散户投资人还无法利用 Upstart 平台进行投资；以产品面来看，Upstart 目前的贷款方案种类相较其他成熟的 P2P 借贷市场来的少；以商业范畴面（scope）来看，Upstart 目前仍仅提供贷款相关的产品及服务，其他如理财投资等商业模式亦尚未被开发 。
因此我们认为，若是 Upstart 能够在精准判断申贷人的信用风险并比其他业者有更低的违约率、外加产品的广度也能够持续发展，公司未来前景是值得期待[2]。

参考：
[1].美國AI貸款平台UPSTART介紹:https://www.find.org.tw/index/wind/browse/39a09ecd2ac75c0b646cb60e74fcb49b/
[2].https://dreamloan.com.tw/articles/13-Upstart-%E4%BF%A1%E7%94%A8%E8%A9%95%E5%88%86-%E5%AD%B8%E7%94%9F%E8%B2%B8%E6%AC%BE-%E4%BA%BA%E5%B7%A5%E6%99%BA%E6%85%A7
[3].FICO模型： https://usdailyrewards.com/fico-score/